+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора

Содержание

В каких случаях заемщик может расторгнуть кредитный договор с банком?

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора

Сегодня многих пользователей кредитных продуктов, оказавшихся в трудном финансовом положении испытывающих трудности с регулярными платежами банковской организации, интересует вопрос, как расторгнуть кредитный договор с банком по закону?

Как быть, если возможность выплаты регулярных платежей по кредиту утрачена и очевидно, что обеспечивать кредитные обязательства заемщик больше не в состоянии? В данной статье мы остановимся на важных нюансах данной темы.

Что такое кредитный договор?

Под кредитным договором понимается соглашение между гражданином, который берет в долг заемные средства и кредитором, который их предоставляет.

На основании данного договора кредитное учреждение обязано в соответствии с обязательствами выдать необходимую денежную сумму на условиях и в норме, оговоренных подписанным документом.

В свою очередь заемщик принимает на себя обязательства в оговоренный договором срок возвратить взятые в долг денежные средства, а также проценты за пользование ими.

Если обратиться к ГК РФ, то согласно ему кредитный договор должен быть составлен в простой письменной форме.

Под этим подразумевается, что сделка будет документально оформлена с обязательным подписанием двух сторон, согласных с условиями договора.

При этом регистрация кредитного договора в государственных организациях не нужна. Следует знать, что если по кредиту будет устная договоренность, то она ничего не значит.

Если письменная форма кредитного договора не будет соблюдаться сторонами, то это означает его недействительность. Давайте рассмотрим основные условия кредитного договора, которые должны быть прописаны в документе:

  • Сумма заемных средств.
  • Срок, на который выдается кредит.
  • Порядок погашения кредитной задолженности.
  • Целевое назначение кредитных средств.
  • Годовой процент за пользование заемными средствами.
  • Документально подтвержденные гарантии, что должник является платежеспособным.
  • Прочие условия, оговоренные сторонами.

Можно ли расторгнуть с банком кредитный договор?

В процессе подписания кредитного договор стороны оговаривают и фиксируют важнейшие условия, среди которых важное место занимает досрочное расторжение соглашения. На основании ст.

450 ГК РФ, на законодательном уровне зафиксировано общее основание расторжения договоров. Помимо этого, в п.

2 данной статьи прописаны варианты расторжения кредитного договора в судебном порядке, когда инициатором выступает одна из сторон.

Сделка может быть аннулирована в таких случаях:

  • Если один из участников сделки в существенной мере не соблюдает условия кредитного договора.
  • В случаях, предусмотренных на законодательном уровне.

Давайте разберемся, что подразумевается под существенным нарушением условий договора? Под такими действиями признается несоблюдение прописанных в кредитном договоре условий, влекущее за собой настолько значительные убытки для второй стороны, что в существенной мере ведет к потере того, на что она вправе была рассчитывать при заключении сделки.

Согласно требованиям ст. 451 Гражданского Кодекса РФ, одна сторона сделки имеет право при желании расторгнуть кредитный договор в случае, если перемена обстоятельств была кардинальной. Речь идет о таких моментах, когда ситуация меняется настолько глобально, что если бы участники сделки предполагали подобное, сделка никогда не была бы заключена.

Согласно ст. 451 ГК РФ кредитный договор прекращает свое существование либо по взаимному волеизъявлению, либо по решению суда при одновременном совпадении условий, оговоренных ниже:

  • Кардинальное изменение ситуации по причинам, которые причастный участник сделки не в состоянии был изменить при благоприятном отношении к договорным обязательствам.
  • В момент заключения сделки участники не предполагали, что в будущем может возникнуть настолько неблагоприятная ситуация.
  • Условия кредитного соглашения или обычаев делового оборота не предполагают, что риски изменения обстоятельств будут возложены на плечи заинтересованной стороны.
  • В обстоятельствах, которые были радикально изменены, реализация договорных обязательств нарушает соотношение имущественных интересов участников сделки. Вдобавок, принесут ущерб заинтересованной стороне в существенной доле того, на что велся расчет при подписании кредитного договора.

Прежде чем приступить к процедуре расторжения договора, узнайте какой вариант списания кредитных долгов подойдет именно вам!

Процедура расторжения кредитного договора

Для более четкого понимания механизма одностороннего расторжения сделки между кредитором и заемщиком, распишем механизм прекращения кредитного договора от лица должника. Это необходимо сделать по следующим причинам:

  • В большинстве случаев банк предоставляет заемщику такие условия кредитного договора, которые не оставляют выбора. Именно поэтому вероятность кардинального несоблюдения обязательств со стороны должника выше, чем со стороны заемщика.
  • В банковских структурах на штате состоят грамотные юристы, имеющие высокие шансы осуществить процедуру расторжения кредитного договора в одностороннем порядке.

Итак, давайте разберемся, как расторгнуть кредитный договор с банком?

Нужно придерживаться следующей схемы:

1. Первый этап расторжения кредитного договора – поездка в банк для написания заявления о расторжении кредитного договора. Чаще всего в банковских организациях имеются типовые бланки документа. Но будьте готовы к тому, что банковские служащие могут затягивать решение вопроса, поэтому не предоставят вам бланк заявления.

В данной ситуации вы можете составить заявление от руки в свободной форме, четко прописав причины, которые вызвали желание расторгнуть соглашение по кредиту. Заявление следует отправить по почте в адрес банка заказным письмом с уведомлением. Когда уведомление вернется, это будет означать, что ваше заявление о расторжении было получено банком.

В большинстве случаев события развиваются так:

  • От банка поступит отказ;
  • Вам не ответят на ваше заявление.

2. Второй этап расторжения договора – подача искового заявления в суд, расположенный в вашем районе. Для реализации этой цели, рекомендуем обратиться к опытному юристу, который грамотно составит документ.

Несмотря на то, что в Интернете есть огромное количество образцов исковых заявлений, помните, что каждый иск требует индивидуального подхода, хотя на первый взгляд может показаться, что составить документ не сложно.

Адвокат, учитывая обстоятельства вашего индивидуального случая и действующих положений закона, составит иск по всем правилам. К заявлению необходимо будет приложить:

  • Копии по числу участников дела;
  • Если в деле будет принимать участие представитель, то доверенность на представителя;
  • Квитанция, что госпошлина была оплачена. В соответствии с пп. 3 п.1 ст. 333. 19 НК РФ, сумма госпошлины составляет 300 рублей;

Оригиналы документов, которые подтверждают описанные в заявлении обстоятельства, а также копии по числу участников дела. Это договор кредитования, выписка о движении денежных средств по счету, переписка должника с банком, обращение в банк с заявлением о расторжении кредитного договора и прочие доказательства, имеющие отношение к делу.

3. Третий самый важный этап – отстоять в судебном порядке свою позицию. Если обратиться к ст.

56 ГПК России, то там прописано, что каждый участник дела должен доказать в судебном органе власти те обстоятельства дела, которые он представил в качестве позиции своей правоты.

Несмотря на то, что суды общей юрисдикции в качестве доказательной базы рассматривают показания свидетелей, к ним доверия будет меньше, чем к доказательствам в виде документов.

Судебная практика расторжения кредитного договора с банком

После того как должник прошел непростой путь от подачи заявления о расторжении кредитного договора в банк, до встречи с ответчиком в суде, предстоит отстаивать свои интересы, что не так-то просто.

Судебная практика свидетельствует о том, что в большинстве случаях разбирательств о расторжении кредитного договора между должником и банковской структурой, судья принимает сторону последнего.

Это связано со следующими моментами:

  • Должники, раскрывая причины изменения обстоятельств, чаще всего ссылаются на возникновение заболевания, потерю работы, снижение уровня дохода. В редких случаях в качестве причины говорят о стихийных бедствиях, вызвавших ухудшение материального состояния или потерю имущества. К ним относятся потопы, пожары, военные действия.
  • В отношении катаклизмов природного характера и прочих форс-мажорных обстоятельств, суд в большинстве случаев выступает с позицией, что заемщик мог бы позаботиться о сохранности своего имущества, предварительно застраховав его. То есть, у него была возможность предвидеть наступление неблагоприятных обстоятельств, и после их наступления, он мог бы получить страховую выплату.
  • Суды отталкиваются от той позиции, что должник обязан был предвидеть существенную часть причин, на которые он ссылается во время рассмотрения дела. То есть, он мог бы предугадать ситуации, которые могли бы вызвать снижение финансовой стабильности до подписания кредитного соглашения.

Подведем итоги: если должник попал в ситуацию, когда не представляется возможным погашать кредит и остро встал вопрос, как расторгнуть кредитный договор в судебном порядке, необходимо взвесить свои шансы.

Увеличить шансы принятия судьёй положительного решения в вашу пользу возможно при доказательстве следующих аспектов: например, должник не может найти работу длительное время; должник имеет неизлечимое заболевание и ему необходимы внушительные финансовые затраты на лечение и поддержание нормальной жизни;приобретение инвалидности; в жизни должника наступили конкретные форс-мажорные обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, при этом не было возможности заблаговременно застраховать свое имущество или доходы от потерь.

Если у вас остались вопросы или вам требуется профессиональная юридическая помощь при спорах с банками, обратитесь за бесплатной консультацией к специалисту.

Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8 800 707-79-45

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/59dc8f869d5cb3ab42e21429/5a7194ae57906a3182082e11

Юридическая помощь при изменении и расторжении кредитного договора

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора

Кредитный договор может быть изменен или расторгнут по общим основаниям, предусмотренным для всех договорных отношений.

Анализ практики оказания нашими юристами правовой помощи, предметом которой становилось изменение или расторжение кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщики, желая внести в договор изменения или же расторгнуть его, не понимают, каким образом это можно сделать с наименьшими для себя издержками.

Традиционно считается, что изменение кредитного договора может вызвать отрицательную реакцию со стороны кредитора и повлечь в дальнейшем, при возникновении каких-то сложностей с исполнением обязательств, отсутствие лояльности.

 В свою очередь, расторжение кредитного договора зачастую ассоциируется с неприменно сопутствующим этому конфликтом и доведением дела до судебного разбирательства. В этом, конечно, присутствует определенная доля истины, однако непринятие своевременных мер по изменению или расторжению кредитного договора чревато большими и серьезными последствиями, нежели обратное.

Инициатором внесения изменений в договор или его расторжения может быть и кредитор. В данном случае задача заемщика – не допустить, чтобы изменение или расторжение кредитного договора повлекли наступление неблагоприятных для заемщика последствий.

Чем быстрее Вы обратитесь к нам, тем больше вероятность решения спора в Вашу пользу!

Основания изменения и расторжения кредитного договора

Как правило, изменение кредитного договора, его расторжение, конкретные основания, обстоятельства и порядок рассматриваются в специальном разделе договора. Однако условия договора не могут противоречить закону и применяются наравне с нормами права.

По общему правилу, установленному ст.450 ГК РФ, изменение, равно как и расторжение кредитного договора допускаются по соглашению сторон в случаях, если иное не предусмотрено законами или условиями договора.

При этом если в кредитном договоре не предусмотрена возможность изменения условий в одностороннем порядке, то ни одна из сторон не вправе делать это самостоятельно.

В ином случае в договоре обязательно должны быть прописаны основания одностороннего изменения условий и обстоятельства возникновения права.

Изменение и расторжение любого кредитного договора возможно в силу:

  • существенного изменения обстоятельств, следуя которым стороны заключили договор;
  • иных оснований, предусмотренных договором или законом.

Существенное изменение обстоятельств

Существенное изменение обстоятельств, исходя из которых, стороны когда-то заключили договор, может повлечь изменение или расторжение кредитного договора, только если иное не вытекает из существа договора или им прямо не предусмотрено.

«Существенное» – это такое изменение обстоятельств, которое при возможности своего разумного предвиденья на момент заключения договора повлекло бы отказ сторон от заключения договора или же его заключение на существенно отличающихся условиях.

Применение данного основания позволяет:

1. Изменить условия договора по соглашению сторон.

2. Осуществить расторжение кредитного договора, как по соглашению, так и в силу недостижения соглашения сторон об изменении условий.

3. При отсутствии соглашения сторон об изменении условий договора осуществить изменение кредитного договора в судебном порядке при наличии совокупности четырех условий:

  • на момент заключения договора кредитор и заемщик полагали, что таких изменений не произойдет;
  • изменение обстоятельств наступило в силу причин, которые заёмщик или кредитор (заинтересованная сторона), не могли при их возникновении преодолеть, проявив требуемую условиями оборота и характером договора степень осмотрительности и заботливости;
  • исполнение договора на прежних условиях нарушило бы предусмотренное договором соотношение имущественных интересов заемщика и кредитора и повлекло бы причинение заинтересованной стороне ущерба, в значительной степени лишающего того, на что данная сторона была вправе рассчитывать на момент заключения договора;
  • из существа договора или из обычаев делового оборота не вытекает обязанность заинтересованной стороны нести риск изменения обстоятельств.

Вместе с тем, даже при наличии вышеперечисленных условий, изменение допускается лишь как исключение – если расторжение кредитного договора способно повлечь такой ущерб, который существенно превысит затраты, необходимые для исполнения измененных условий, либо противоречит общественным интересам.

В тоже время расторжение кредитного договора по данному основанию в судебном порядке рассматривается как вполне нормальное явление.

Есть вопрос к юристу? Получите ответ бесплатно

Заемщикам необходимо учитывать, что если для них закон предусматривает только общие основания, то для кредиторов существуют и специальные, при этом большая их часть касается права требования досрочного исполнения обязательств.

В целом среди оснований распространены: неисполнение обязанностей по обеспечению возврата средств или утрата обеспечения, необеспечение заемщиком возможности контроля целевого использования полученных средств, а равно нецелевое использование кредита, нарушение условий возврата кредитных средств, просрочки платежей и другие.

Порядок изменения или расторжения договора

Если не предусмотрено иное, соглашение, согласно которому осуществляется изменение или расторжение кредитного договора, оформляется в той же форме, что и договор.

Закон четко регламентирует, что изменение и расторжение кредитного договора в судебном порядке допускается только после соблюдения претензионного порядка и при получении отказа или неполучении ответа.

Последствия расторжения кредитного договора

По общему правилу, расторжение договора, в том числе кредитного договора, всегда влечет определенные последствия.

Неважно, соглашением или решением суда был расторгнут договор, – стороны должны быть приведены в такое состояние, которое бы не привело к ущемлению интересов. Вот это-то и вызывает наибольшие споры.

Расторжение любого кредитного договора не освобождает заемщика от обязанности вернуть полученные средства в полном объеме, а при необходимости и возместить убытки.

Понимая всю сложность ведения процесса, наши юристы предлагают специальную услугу данного направления – юридическая помощь при изменении и расторжении кредитного договора. В рамках услуги вы можете воспользоваться как консультативной помощью, так и практической, подразумевающей ведение переговоров с кредитором, а при необходимости – представительство и защиту в судебном процессе.

Юридическая консультация: . 

Мы помогаем людям!

Источник: http://www.kreditnyi-dolg.ru/kreditnyy-advokat/izmenenie-i-rastorzhenie-kreditnogo-dogovora

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора

При снижении процентной ставки по действующему кредитному договору кредитующее подразделение уведомит подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитного договора с указанием даты установления новой ставки, ее размер, номер и дата решения о снижении процентной ставки по кредитному договору.

При этом Ивановой Ольге будет направлено извещение на электронную почту об изменении размера ежемесячного аннуитетного платежа с приложением нового Графика платежей. Новый График платежей предусматривает снижение процентной ставки, начиная с дня, следующего за днем очередного платежа.

При этом сроки списания платежей согласно предыдущему графику платежей изменению не подлежат.

В случае повышения процентной ставки по действующему кредитному договору кредитующее подразделение в течение 3-х рабочих дней после получения решения о повышении ставки должно направить извещения Заемщику и Поручителю за подписью руководителя / другого уполномоченного лица Банка; копии извещений подшивает в кредитное дело.

Если в течение двух месяцев от даты отправления извещений письменное согласие Иванова Олега не будет получено, кредитующее подразделение предложит Ольге Ивановне произвести равноценную замену обеспечения по кредитному договору.

Если по истечении 75 календарных дней от даты отправки извещений от Иванова Олега не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение подготовит заключение и свои предложения для рассмотрения, по которым может приняться одно из трех решений:

ѕ не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);

ѕ повысить процентную ставку по договору. Решение принимается с учетом риска прекращения действия договора поручительства в связи с невозможностью внесения в них изменений;

ѕ потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями кредитного договора, предъявив при этом аналогичные требования к Поручителю.

Кредитующее подразделение не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующему кредитному договору, направляет в подразделение по сопровождению кредитных операций распоряжение о внесении соответствующих изменений в кредитный договор с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов).

Изменение размера ежемесячного аннуитетного платежа оформляется также новым Графиком платежей, который предусматривает повышение процентной ставки, начиная со дня, следующего за днем очередного платежа. При этом сроки списания платежей согласно предыдущему графику платежей изменению не подлежат.

В случае смерти Ивановой Ольги Ивановны Банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования Банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В случае смерти Заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительства.

В ходе рассмотрения технологии организации и оформления потребительского кредита под поручительство физических лиц были выявлены следующие недостатки.

  • 1. Решение о выдаче / отказе в выдаче кредита принимается заочно (андеррайтер, принимающий решение, не имеет возможности визуально оценить клиента).
  • 2. Нет возможности подать заявку на получение кредита через интернет, так как необходима явка клиента в банк (перед отправкой заявки на дальнейшее рассмотрение андеррайтера клиента необходимо сфотографировать).
  • 3. Предоставление потребительского кредита под поручительство физических лиц возможно только безналичным способом.
  • 4. Погашать данный вид кредита можно только аннуитетными платежами.
  • 5. Минимальная сумма 15 000 рублей, а для отделений Сбербанка г. Москвы минимальная сумма составляет 45 000 рублей.
  • 6. Досрочно погасить кредит можно по истечении трех месяцев.
< Предыдущая СОДЕРЖАНИЕ Следующая >

Перейти к загрузке файла

В ходе проведенного исследования были решены поставленные задачи. Нормативно-правовая база кредитования обеспечивает условия для развития рынка потребительского кредита, но не в полной мере, ее необходимо совершенствовать. Несмотря на существенное ухудшение в 2014 году макроэкономических показателей (в связи с введением санкций против России, падением цен на нефть), Сбербанку удалось показать достойные финансовые результаты. Порядок и организация кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России» уникален и не имеет аналогов в стране, что позволяет продолжительное время сохранять лидирующие позиции в рейтингах по кредитованию физических лиц в стране.Для решения выявленных недостатков предлагаются следующие рекомендации.

  • 1. При анализе кредитной заявки должно учитываться субъективное мнение кредитного специалиста о порядочности клиента. Внимание и профессиональные навыки кредитного работника имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита. Также для оценки платежеспособности клиента использовать информацию об оплате клиентами услуг ЖКХ, автомобильных штрафов. Эта информация дополнит их характеристику. Ведь регулярная оплата жилищно-коммунальных счетов – косвенное свидетельство платежеспособности заемщика, его отношения к обязательствам по погашению долгов.
  • 2. Предоставить возможность оформлять заявку на сайте или по телефону. Если заемщик получает заработную плату на карту Сбербанка и имеет личный кабинет в «Сбербанк Онлайн», он может оставить заявку на кредит через интернет. Следует учесть, что существуют такие потенциальные клиенты, которые не пользуются услугами банка (не имеют зарплатной карты, личного кабинета), но условия по кредиту покажутся им наиболее приемлемыми и привлекательными, чем в других банках. В таком случае удобнее было бы оставить заявку, не посещая отделение банка, так как потребовалось бы на это меньше времени.
  • 3. Для заемщиков, не имеющих карты Сбербанка России, вклада или текущего счета в данном регионе следовало бы предусмотреть выдачу кредита наличными, так как вклад или текущий счет у заемщика может быть в отделении другого региона, а кредит ему пришлось взять по месту временной регистрации. Оформление вклада, счета, карты займет какое-то время, чего можно избежать, если выдавать кредит наличными. К тому же безналичный перевод крупной суммы на счет банковской карты не совсем подойдет для тех заемщиков, кому потребуются наличные, потому что существует лимит снятия наличных в сутки и в месяц. У большинства клиентов Сбербанка России карты Visa Electron или Maestro, за годовое обслуживание которых обладатель выплачивает 300 рублей; такие карты имеют лимит снятия в сутки 50 000 рублей, а в месяц – 1 500 000 рублей. У премиальных карт лимит больше, но и за годовое обслуживание они выплачивают больше денежных средств.
  • 4. Необходим индивидуальный подход к каждому заемщику в плане порядка погашения кредита. Для некоторых заемщиков удобнее была бы схема погашения дифференцированными платежами (неравными ежемесячными платежами, пропорционально уменьшающимися в течение срока кредитования). Это обосновывается тем, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиту с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше). Но следует учесть то, что при дифференцированном порядке погашения наибольшие платежи – в первой четверти срока, наименьшие – в четвертой четверти. Дифференцированные платежи подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом). Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода. В связи с этим может быть уменьшена сумма запрашиваемого кредита. Но если у заемщика есть созаемщик, то банк учитывает их общий доход и вполне возможно, что сумма кредита снижена не будет. Таким образом, можно сделать вывод, что в плане погашения к каждому заемщику необходим индивидуальный подход.
  • 5. Бывают ситуации, когда человеку срочно требуется небольшая сумма денег. В небанковских кредитных организациях слишком высокие процентные ставки. Оформление кредитной карты потребует времени, хотя есть и моментальные кредитные карты, но у всех кредитных карт существует минус – за снятие наличных взимается определенный процент комиссии. Поэтому Сбербанку следует уменьшить минимальную сумму выдаваемых кредитов хотя бы для клиентов, получающих зарплату на счет банковской карты (не для всех держателей карт предусмотрен овердрафт) или вклад, так как такому заемщику нужно предоставить лишь паспорт, решение банк примет за 2 часа. Это будет кстати как заемщику (в плане быстрого принятия решения), так и банку (легко определить платежеспособность по оборотам на счете банковской карты или по вкладу).
  • 6. Следует предоставить заемщику возможность в любой удобный для него момент досрочно погасить задолженность по кредиту, заплатив за это определенный процент от оставшейся суммы (чтобы банк не был в убытке за отвлечение капитала), так как все комиссии включены в выплачиваемые проценты.

Данные рекомендации позволят тщательнее изучить заемщика, быстрее принимать решение о выдаче кредита или отказе в выдаче, привлечь еще большее количество клиентов, создадут удобства при обслуживании кредита, как для заемщиков, так и для банка.

Page 3

Перейти к загрузке файла
  • 1 Аверина О.И. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности : учебник / О.И. Аверина. — М. : Кнорус, 2012. — 432 с.
  • 2 Алиев А.Т. Деньги. Кредит. Банки. : учебное пособие / А.Т. Алиев, Е.Г. Ефимова. — М. : Флинта, 2012. — 292 с.
  • 3 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка : учебник / Л.Г. Батракова. — М. : Логос, 2011. — 366 с.
  • 4 Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. — М. : Юрайт, 2011. — 422 с.
  • 5 Веселов Н.Г. Кредитные риски: их факторы и пути снижения в современных условиях : практич. пособие / Н.Г. Веселов. — М. : Лабораторная книга, 2013. — 136 с.
  • 6 Волков Б.Д. Анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка : учебное пособие / Б.Д. Волков. — М. : Лаборатория книги, 2011. — 145 с.
  • 7 Договор безвозмездного пользования : Гражданский Кодекс Российской Федерации ст.689.
  • 8 Договор займа : Гражданский Кодекс Российской Федерации ст. 807.
  • 9 Жарковская Е.П. Банковское дело : учебное пособие / Е.П. Жарковская, И.О. Аренде. — М. : Омега-Л, 2011. — 440 с.
  • 10 Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка : учебник / Е.П. Жарковская. — М. : Омега-Л, 2011. — 1236 с.
  • 11 Жиляков Д.И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания) : учебное пособие / Д.И Жиляков, В.Г. Зарецкая. — М. : Кнорус, 2012. — 368 с.
  • 12 Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки : учебник / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили, Н.М. Зеленкова. — 4-е изд., перераб. и доп. — М. : Юнити, 2011. — 783 с.
  • 13 Коробова Г.Г. Банковское дело : учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Магистр, 2012. — 590 с.
  • 14 Костерина Т.М. Кредитный менеджмент в банке : учебно-методический комплекс / Т.М. Костерина. — М. : Евразийский открытый институт, 2012. — 270 с.
  • 15 Кредитный договор : Гражданский Кодекс Российской Федерации ст. 819.
  • 16 Крюков Р.В. Банковское дело и кредитование : конспект лекций в помощь студенту / Р.В. Крюков. — М. : А-Приор, 2011. — 236 с.
  • 17 Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / Е.И Кузнецова. — 2-е изд. — М. : Юнити-Дана, 2012. — 568 с.
  • 18 Лаврушин О.И. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин. — М. : Кнорус, 2011. — 768 с.
  • 19 Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки : учебник / О.И. Лаврушин. — М. : Кнорус, 2013. — 448 с.
  • 20 Лексин П.Л. Активные банковские операции : монография / П.Л. Лексин. — М. : Лабораторная книга, 2012. — 140 с.
  • 21 Маркарьян Э.А. Финансовый анализ : учебное пособие / Э.А. Маркарьян, Г.П. Герасименко, С.Э. Маркарьян. — М. : Кнорус, 2011. — 272 с.
  • 22 Мудрак А.В. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособие / А.В. Myдрак. — М : Флинта, 2012. — 230 с.
  • 23 О банках и банковской деятельности : Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ.
  • 24 О кредитных историях : Федеральный Закон от 30.12.2004 № 217-ФЗ.
  • 25 О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками : Положение Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 № 39-11-П.
  • 26 О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) : Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П (с изменениями на 27 июля 2001 года).
  • 27 О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам : Указание ЦБ РФ от 25.12.97 № 101-У.
  • 28 О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности : Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П.
  • 29 Об обязательных нормативах банков : Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. № 139-И.
  • 30 Ответственность за неисполнение денежного обязательства : Гражданский Кодекс Российской Федерации ст. 395.
  • 31 Отказ от предоставления или получения кредита : Гражданский Кодекс Российской Федерации ст. 821.
  • 32 Печникова А.В. Банковские операции : учебник / А.В Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева — М. : ФОРУМ: ИНФРА-М, 2013. — 368 с.

Источник: https://studwood.ru/646034/bankovskoe_delo/poryadok_izmeneniya_usloviy_rastorzheniya_kreditnogo_dogovora

Изменение условий кредитного договора: порядок и подача искового заявления в суд

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора

Поговорим о том, как происходит изменение условий кредитного договора. Разберемся, вправе ли банк изменить существенные условия договора в одностороннем порядке и поможет ли в этом случае иск в суд. Узнаем о кабальных условиях кредитного соглашения и возможности их изменения по инициативе заемщика.

Изменения условий договора не всегда могут касаться его реструктуризации. Бывают случаи, когда банк пользуется невнимательностью заёмщика, незнанием клиентом своих прав и навязывает дополнительные условия или корректирует условия договора в одностороннем порядке.

В каких случаях одностороннее изменение договора банком незаконно? Каков порядок действий, чтобы внести поправки в кредитное соглашение? Об этом вы узнаете из нашей статьи.

Кредитный договор и его существенные условия

Существует три обязательных принципа кредита — срочность, платность и возвратность. Именно вокруг них строится каркас кредитного соглашения. Кредитный договор — это обязательно письменное согласие сторон.

Одна сторона (кредитная организация) предоставляет денежные средства на некий срок под процент, а вторая сторона (заёмщик: физическое или юридическое лицо) обязуется вернуть полную сумму долга в установленный срок с процентами.

Эти общие условия банк не скрывает и, как правило, они оговариваются в первую очередь. Однако кредитный договор содержит ряд и других существенных условий. Итак, кредитный договор состоит из разделов:

  • вводная часть;
  • предмет соглашения;
  • особенности кредитования;
  • права, обязанности сторон;
  • обеспечение обязательств;
  • ответственность сторон;
  • дополнительные условия;
  • адреса, реквизиты, подписи сторон.

Процентная ставка по кредиту — предмет особого внимания заёмщика. Есть такое понятие «полная стоимость кредита». Эта стоимость всегда выше, чем переплата по заявленной процентной ставке. Из чего она складывается? Сюда добавляются комиссии, страхование, плата за обслуживание ссудного счёта и т. д.

Также прочитайте: Как взять кредит в Сбербанке без страховки: порядок действий + отзывы заемщиков

К тому же в договоре может быть оговорка, что банк применяет плавающую процентную ставку. Это значит, что банк имеет право менять процент по кредиту в случае изменения экономической конъюнктуры и ключевой ставки Центробанка.

Гражданским кодексом не определяются строгие критерии содержания договора кредита, так что банки сами составляют тексты документов. Естественно, потенциальный заёмщик не влияет на этот процесс. Именно поэтому впоследствии могут возникнуть причины для изменений условий договора.

Основания для изменения условий договора

Законодательно основания для изменения условий или расторжения договора четко сформулированы:

  1. Существенное изменение обстоятельств по сравнению с теми, при которых заключался договор.
  2. Нарушение соглашения одной из сторон.
  3. Объективная необходимость внесения изменений сторонами.

Тем не менее формулировки абстрактны, могут включать большой диапазон обстоятельств и трактоваться сторонами по-своему.

Остановимся подробнее на втором пункте.

Нарушение банком условий кредитного договора

К сожалению, банки часто пользуются тем, что заёмщик находится в положении «просителя». Они навязывают неудобные, а иногда и противозаконные условия.

При этом у клиента нет возможности как-то повлиять на коррекцию условий в свою пользу — банк просто откажет в кредите.

А ведь именно на заёмщике лежит серьёзное обязательство выплатить весь долг с процентами и ответственность за невыполнение каких-либо пунктов кредитного соглашения.

Как понять, что банк нарушает условия договора? Это можно определить по следующим действиям:

  • Банк изменил пункты договора, не уведомив заёмщика. По закону, банк обязан не только уведомить клиента, но и дождаться его реакции. Более того, все изменения оформляются дополнительными соглашениями с участием заинтересованных сторон. Однако, мелким шрифтом банк может указать порядок информирования, например, объявление на сайте, а по факту, не сделав и этого. Изучите внимательно документы и сайт, после чего обратитесь к юристу. Часто договор можно расторгнуть, однако, это не избавит от необходимости вернуть долг.
  • Банк включил пункт о комиссии за перечисление денег на счёт клиента или за их выдачу, например, 1% от суммы ссуды в день предоставления кредита. Это незаконно, ведь нарушен закон «О банках и банковской деятельности» (основной закон, регулирующий работу банков): банк размещает средства от своего имени и за свой счёт.
  • Банк единовременно начисляет пени за просрочку уплаты процентов по кредиту и применяет повышенную ставку за просрочку возврата основного долга (в соответствии со статьёй № 395 ГК РФ). Это незаконно: возникает двойное обязательство.
  • Банк прописывает в договоре своё право без согласия заёмщика списывать средства со счетов заёмщика в других банках. Это нарушение статьи № 421 ГК РФ: банк в этом случае ограничивает свободу заёмщика на заключение договоров с другими кредитными организациями.
  • Ставка рефинансирования (ключевая) ЦБ изменилась, и банк-кредитор повысил процент по кредиту, уведомив заёмщика. Это противоправные действия. Все изменения вносятся только по согласию сторон или в судебном порядке. Об этом говорят статьи № 452 ч. 1 и № 450 ч. 2 ГК РФ.

Кабальные условия кредитного договора

В ловушку кабальной сделки попадают в основном клиенты микрофинансовых организаций. Однако, доказать, что условия договора являются кабальными — довольно сложно.

Чтобы сделка была признана кабальной, она должна отвечать одному из требований статьи № 179 ГК РФ:

  1. Кабальность условий, например, в случае с микрофинансовыми организациями: необоснованно высокие проценты, сжатые сроки возврата и строгие штрафные санкции.
  2. Заёмщик был в крайних жизненных обстоятельствах, а кредитор этим воспользовался и навязал сделку или скрыл её существенные условия.

Если в суде удастся доказать факт обмана или принуждения, то такая сделка будет признана недействительной. 

Как изменить условия договора

Конечно, лучше не заключать сделку, если условия договора чем-то не устраивают. Но что делать, если кредитный договор уже заключён?

  1. Обратитесь в банк-кредитор. Это обязательный первый шаг, даже если вы готовы обратиться в суд.
  2. Многие банки открыты для общения, особенно, с надёжными клиентами, и могут пойти навстречу даже после телефонного звонка. Однако, лучше написать заявление.
  3. Если банк согласен, заключите дополнительный договор. Если нет — заручитесь письменным отказом (это понадобится для суда). Все заявления подавайте в двух экземплярах: они регистрируются сотрудником банка (один передаётся банку, а второй остаётся у вас).
  4. До суда можно обратиться и в головной офис кредитной организации.
  5. Если вы получаете от банка отказ предоставить заявление в письменном виде — обратитесь к юристу. Попробуйте начать с Роспотребнадзора: там можно получить бесплатную консультацию.
  6. Если юрист высоко оценивает ваши шансы на успех в суде — пишите исковое заявление и собирайте пакет документов.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/izmenenie-uslovij-kreditnogo-dogovora.html

кредитного договора порядок его заключения изменения условий и расторжения

ГК), регулирующих особенности расторжения именно кредитного договора.

Ключевой категорией темы расторжения (изменения) кредитного договора (как и всякого иного гражданско-правового договора) является способ расторжения (изменения) договора. Именно в зависимости от применяемого сторонами способа расторжения (изменения) договора в соответствии с ГК РФ (гл. 29) определяются основания и порядок расторжения (изменения) договора .

Далее мы будем говорить о расторжении кредитного договора, имея в виду, что и изменение этого договора производится в аналогичном порядке.

Основным способом расторжения договора является его расторжение по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК).

Обстоятельства: Заочным решением суда с ответчиков в солидарном порядке взыскана полная ссудная задолженность, а также обращено взыскание на заложенную квартиру путем проведения открытых торгов.

Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку истица, требуя расторжения кредитного договора, указывала на то, что ее супруг прекратил осуществлять выплату по кредиту в связи с выездом за границу, однако суд не установил, могло ли данное обстоятельство явиться основанием для расторжения кредитного договора на основании ст. 451 ГК РФ»[21].

Если заемщиком по договору выступает юридическое лицо или физическое лицо, получающее кредит для осуществления предпринимательской деятельности, закону такие условия противоречить не будут.

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора с банком

Это не противоречит гражданскому законодательству, так как банк является должником заемщика по депозитному договору, а заемщик — должником по кредитному.

Соответственно они имели друг к другу взаимные однородные (деньги против денег) требования, которые могли быть удовлетворены путем их зачета.

Этот способ мог быть использован, если срок возврата кредита и депозита перед проведением зачета уже наступил.

3) если депозит заемщика находился в другом банке, то заемщик уступал банку-кредитору свое право на получение этого депозита» Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) ( с посл.изм. и доп.

внесенные Положением ЦБ РФ от 27 июля 2001 № 144-П) // Вестник Банка России. 2001.

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора недействительным

Такая квалификация, как правило, признается судами ошибочной хотя бы по той причине, что соответствующее изменение обстоятельств (несостоятельность кредитора или заемщика) зависит в первую очередь от самих неплатежеспособных сторон и не может произойти по причинам, которые стороны не могли преодолеть после их возникновения (подп. 2 п. 2 ст. 451 ГК).

Иные основания (способы) прекращения кредитного договора

Прекращение обязательства путем расторжения договора, естественно, характерно лишь для договорных обязательств, которые, будучи гражданско-правовыми, могут быть прекращены и по иным основаниям (иными способами), никак не связанным с действиями сторон, направленными на расторжение соответствующего договора. По этому поводу М.И.

Банки самостоятельно составляют договор кредита. Кредитополучатель не участвует в процессе его составления и не имеет возможности изменять условия. Статья 428 ГК РФ предусматривает понятие договора присоединения. Согласно ему, граждане участвуют в сделке с финансовыми организациями.

Типовой кредитный договор включает такие разделы, как:

  • преамбула;
  • предмет договора;
  • условия кредитования;
  • права, обязанности сторон;
  • обеспечение обязательств;
  • ответственность сторон;
  • дополнительные условия;
  • адреса, реквизиты, подписи сторон.

Общие условия кредитного договора включают:

Предмет кредитного договора

Считаются предметом сделки только деньги: национальная денежная валюта или иностранная.

Как внести изменения в условия кредитного договора?

Вы должны написать в банк заявление, где объяснить свою позицию и выдвинуть предложения по разрешению ситуации к обоюдной пользе сторон. Банк обычно не отказывает клиенту в досудебном решении вопроса, во всяком случае, банковские служащие постараются понять суть проблемы и предложить со своей стороны шаги по ее разрешению.

В этом случае стороны должны согласиться на внесение изменений в условия кредитного договора.

Сам договор остается в исходном виде, изменения фиксируются в отдельном документе – соглашении, которое приобретает статус приложения к договору, неотъемлемого от самого договора.

Приложение к договору составляется в письменном виде и подписывается обеими сторонами договора, после чего вступает в силу.

Это не противоречит гражданскому законодательству, так как банк является должником заемщика по депозитному договору, а заемщик — должником по кредитному.

Соответственно они имели друг к другу взаимные однородные (деньги против денег) требования, которые могли быть удовлетворены путем их зачета.

Этот способ мог быть использован, если срок возврата кредита и депозита перед проведением зачета уже наступил.

3) если депозит заемщика находился в другом банке, то заемщик уступал банку-кредитору свое право на получение этого депозита» Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) ( с посл.изм. и доп.

внесенные Положением ЦБ РФ от 27 июля 2001 № 144-П) // Вестник Банка России. 2001.
Если в заключенном кредитном договоре не упоминается об изменении его условий в одностороннем порядке, кредитор не имеет права самостоятельно их менять. В ст.

450 ГК РФ указано, что «изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором».

Как происходит изменение кредитного договора

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении сделки, является веской причиной для внесения изменений в кредитный договор. Менять условия соглашения можно в том случае, если новые обстоятельства препятствуют исполнению сторонами обязательств.

Если одностороннее изменение условий кредитного договора невозможно или стороны не достигли соглашения, спор должен разрешаться в судебном порядке.

В этом, конечно, присутствует определенная доля истины, однако непринятие своевременных мер по изменению или расторжению кредитного договора чревато большими и серьезными последствиями, нежели обратное.Инициатором внесения изменений в договор или его расторжения может быть и кредитор.

Чем быстрее Вы обратитесь к нам, тем больше вероятность решения спора в Вашу пользу! Основания изменения и расторжения кредитного договораКак правило, изменение кредитного договора, его расторжение, конкретные основания, обстоятельства и порядок рассматриваются в специальном разделе договора.

Когда возможно расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Источник: https://vpt-kd.ru/poryadok-izmeneniya-uslovij-i-rastorzheniya-kreditnogo-dogovora

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.